三分天下？支付宝与微信支付崛起，1亿用户的云闪付如何破局？

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赵义进一步分析，现在要在支付上打出一片天地可能性很小。
3月10日，在央行新闻发布会上，央行副行长范一飞回答了关于移动支付的问题，宣传介绍了银行业统一APP“云闪付”。当天，银联的员工纷纷转发这则新闻。
范一飞介绍，人民银行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。2018年，这一工程服务范围进一步扩大到全国100个主要城市，而借由便民工程，云闪付初步建成，现已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。
2018年11月26日，银联正式宣布，云闪付APP用户数突破一亿。-陈东球 摄
近年来，在移动互联网趋势下，支付宝、微信依靠二维码支付崛起，实现“降维打击”，支付行业格局发生深刻变革，银联的压力可想而知。

于是，2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动支付市场争得一席之地。
2018年9月，时任银联董事长葛华勇坦言，银联面临三大挑战，其中之一便是来自第三方支付的挑战。后接任葛华勇出任银联董事长职务的原央行办公厅主任邵伏军强调，加快以云闪付为重点的移动支付发展，以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技，优化产品体验，做好市场推广。
那么，在财付通（微信支付可视为其支付产品）与支付宝二元支付结构成型的今天，含着“金钥匙”出生的云闪付，又能否破局，实现三分天下有其一？
云闪付初长成
多位熟悉银联的人士告诉21世纪经济报道记者，移动支付便民工程主要依靠云闪付落地。
从诞生至今，央行领导多次出席云闪付重要场合，可谓不遗余力。
比如，2017年12月11日，云闪付正式发布之时，央行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人等悉数到场，阵容强大，声势浩大。
央行为何力推云闪付？业内看法不谋而合。
一位央行分支机构人士近日告诉21世纪经济报道记者：“我个人认为，更多从金融基础和金融安全角度考虑，希望引入竞争，防止寡头垄断，有更多的支付工具给老百姓服务，更好促进移动支付发展。”
“支付宝、财付通形成寡头垄断，市场占比结构不大合理，需要推动优化移动支付体系，促使转向合理市场结构，进行良性竞争。央行费了很大苦心，以银联为首，银行业共同参与的一方，希望三分天下而有其一。”一位银行业资深人士认为。
2018年11月16日，第七届中国支付清算论坛在京举行，到任银联后首次公开亮相的邵伏军提到，以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率。推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的空白，降低金融服务门槛。
云闪付一周年来临之际，即2018年11月26日，银联正式宣布，云闪付APP用户数突破一亿，云闪付不仅汇聚了支付、卡管理、理财等基础金融功能，也深入便民示范工程“十大场景”。
云闪付刚上线时，记者便已下载，但当时很多商户不支持，且APP技术故障较多，偶尔使用几次，便搁置了。
近日为体验产品，记者更新了云闪付APP。3月7日，记者在陆家嘴世纪金融广场太平洋咖啡店使用云闪付购买了一杯咖啡，消费34元，优惠2.45元，并获得0.12元红包奖励；3月13日，记者在浦东小区附近的联合超市购买了商品，消费19.64元，优惠1.8元，并获得0.14元红包奖励。
记者还在云闪付上成功开通了上海银行III类账户；为了体验理财功能，开通广发银行电子账户，成功购买了一款货币基金产品。
可以说，目前云闪付功能较为丰富，支持信用卡在线申请，信用卡账单查询及免费还款、借记卡余额查询、移动支付、投资理财等，还有手机充值、公共缴费、商城等服务。
“这几年做得不错，比如APP功能、体验、活动等。”谈及云闪付，一家城商行网络银行部人士如此称。
怎么留住客户是个问题
毫无疑问，移动支付是云闪付的主要功能，打开云闪付APP，首页宣传语便是“支付先看云闪付”。
对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。“银联舍得砸钱。”多位银行业人士称，但不清楚投入资金情况。
问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛，“优惠一次，勾搭一次”。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。
多位云闪付用户坦言，得知云闪付有一分钱坐公交车的活动，开始使用，但优惠结束以后，就不用了，甚至卸载了。“家人朋友都不知道这个，转账发红包也不方便，就继续用支付宝、微信了。”一位云闪付用户近日如此评价。
“怎么留住客户，确实是个问题。”多位熟悉银联的人士表示，最近云闪付促销力度较大，特别关注用户数和用户活跃度，会对每个项目进行全面评估，甄别用户，还会开展交叉营销，希望为客户提供常用的账户和支付服务。商户也愿意贡献资源，而不只是银联出钱。
“现在受理环境确实好很多了，在大型商超落地较多。受理环境好了，对客户有积极影响。”一位银行人士近日告诉21世纪经济报道记者，他常使用云闪付在超市购物，可以享受优惠。
一家大型商超福建营销部人士近日也告诉21世纪经济报道记者，跟云闪付有一些合作，双方各出一半资金，目的是拉动超市销量，但银联投入力度较小。
比如，去年做过两次优惠活动，满100元减50元，但优惠名额只有几千个。全省那么多超市，客流量太大，优惠名额很快用完了。他还表示，在技术层面，银联目前还无法实现单品补贴，也是未来机会点，这要看双方合作力度。
没有杀手锏？
图片来源 / 图虫创意
“以前，我们到商场买东西，每家银行都有POS机，一共十几台。后来，央行牵头成立银联，不搞重复建设，一台POS机就可以了，互联互通做得不错。近几年，支付宝、微信横空出世，二维码支付一下子把银行卡打败了。”